חיסכון לכל ילד: איך בדיוק עובדת ההפקדה, ומה קורה אם לא בוחרים מסלול השקעה
מחקר ביטוח לאומי מפרט איך עובדת ההפקדה החודשית לחיסכון לכל ילד, מה קורה אם ההורים לא בוחרים מסלול, ולמה חצי השנה הראשונה קריטית.
עובדות מהירות
- התכנית 'חיסכון לכל ילד' החלה ב-2017, ובמסגרתה מפקידה המדינה מדי חודש 50 ש\"ח לכל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים, כאשר ההורים רשאים להוסיף עוד 50 ש\"ח מקצבת הילדים שלהם (עמודים 1 ו-4 במחקר).
- אם ההורים לא בוחרים באופן פעיל מסלול השקעה בתוך חצי שנה, מופעלת ברירת מחדל שקבעה המדינה לפי גיל הילד: לילדים מתחת לגיל 15 ברירת המחדל היא מסלול בסיכון מועט, ולילדים בני 15 ומעלה מסלול ריבית משתנה בבנק (עמודים 1 ו-4 במחקר).
- להורים עומדת הבחירה בין 75 צורות חיסכון שונות, המנוהלות על ידי 21 גופים פיננסיים: 12 קופות גמל ו-9 בנקים (עמוד 7 במחקר).
- חשבון החיסכון פטור מדמי ניהול עד גיל 21, ולכל ילד שנשאר בחשבון עד אז בלי למשוך את הכסף מובטחת הפקדה חד פעמית נוספת של 500 ש\"ח (עמוד 5 במחקר).
- לילדים שעבורם יופקדו הפקדות מלאות במשך 18 שנה צפוי להצטבר חיסכון ממוצע של כ-24 אלף ש\"ח, כאשר הסכום בפועל תלוי מאוד בבחירת ההורים לגבי ההפקדה הנוספת ומסלול ההשקעה (עמוד 1 במחקר).
הרבה הורים יודעים שקיים משהו בשם 'חיסכון לכל ילד', אבל לא תמיד ברור להם איך בדיוק הוא עובד, מה קורה אם לא עושים כלום, ולאן בכלל הולך הכסף. מחקר שהוגש למוסד לביטוח לאומי, שבחן את התכנית לעומק, מספק תמונה מפורטת של המנגנון, ומראה כמה משמעותיות הבחירות, או ההיעדרות מבחירה, של ההורים.
מאיפה זה בכלל הגיע
התכנית החלה ב-2017, בעקבות קיצוץ עמוק בקצבאות הילדים באוגוסט 2013 והסכם קואליציוני משנת 2015 שהחזיר חלק מהכסף למשפחות, לא כתוספת מזומן ישירה אלא כמנגנון חיסכון. מדי חודש מפקידה המדינה 50 ש"ח לכל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים, וההורים יכולים להוסיף עוד 50 ש"ח נוספים, המנוכים מקצבת הילדים שהם מקבלים ממילא.
מה קורה אם לא בוחרים כלום
כאן הנקודה שהכי הרבה הורים מפספסים: יש חצי שנה לבחור באופן פעיל מסלול השקעה וגוף מנהל. אם לא בוחרים בתוך פרק הזמן הזה, מופעלת ברירת מחדל שקבעה המדינה מראש, בהתאם לגיל הילד. לילדים מתחת לגיל 15 ברירת המחדל היא מסלול עם סיכון מועט, ולילדים בני 15 ומעלה מסלול ריבית משתנה בבנק. כלומר, אי בחירה היא בעצמה סוג של בחירה, שיש לה השלכות כלכליות.
כמה אפשרויות באמת יש
המחקר מציין שההורים יכולים לבחור בין 75 צורות חיסכון שונות, המנוהלות בידי 21 גופים פיננסיים, 12 קופות גמל ו-9 בנקים. זה מגוון רחב, שמאפשר להתאים את החיסכון לרמת הסיכון שההורים מרגישים בנוח איתה, כולל מסלולים לפי כללי ההלכה היהודית או השריעה המוסלמית.
התמריץ להישאר עד הסוף
פרט מעשי שכדאי להכיר: חשבון החיסכון פטור מדמי ניהול עד גיל 21, ולכל ילד שנשאר בחשבון עד אז, בלי למשוך את הכסף מוקדם יותר, מובטחת הפקדה חד פעמית נוספת של 500 ש"ח. במילים אחרות, יש תמריץ כלכלי ברור לא למהר למשוך את הכסף בגיל 18.
כמה זה שווה בסוף
לפי אומדני המחקר, לילדים שעבורם יופקדו הפקדות מלאות במשך 18 שנה צפוי להצטבר חיסכון ממוצע של כ-24 אלף ש"ח. אבל זהו ממוצע בלבד, והסכום בפועל תלוי מאוד בשתי החלטות מרכזיות של ההורים: האם להוסיף את ה-50 ש"ח הנוספים, ובאיזה מסלול השקעה לבחור. במאמרים הבאים בסדרה נצלול לתוך ההבדלים האלה ולמה הם משנים כל כך הרבה.
אם אתם לא בטוחים אם החיסכון של הילד שלכם מנוהל בצורה שמתאימה לכם, אפשר לבדוק את זה מול הגוף המנהל או לפנות לעמותת For You בטלפון 03-382-5888 לליווי בהבנת הזכויות שלכם.
שאלות נפוצות
מה קורה אם לא בוחרים מסלול השקעה לחיסכון של הילד?
לפי המחקר, אם ההורים לא בוחרים באופן פעיל בתוך חצי שנה מהזכאות, מופעלת ברירת מחדל אוטומטית שקבעה המדינה: לילדים מתחת לגיל 15 זהו מסלול בסיכון מועט בקופת גמל, ולילדים בני 15 ומעלה מסלול ריבית משתנה בבנק.
אפשר לשנות מסלול או גוף מנהל אחרי שהחיסכון כבר התחיל?
כן. ההורים יכולים לבחור בכל שלב באיזה מבין 21 הגופים המורשים ינוהל החיסכון ובאיזה מסלול השקעה, גם אם בהתחלה הופעלה ברירת מחדל. מומלץ לבדוק את התנאים המעודכנים מול הגוף המנהל או מול הביטוח הלאומי.
קישורים רשמיים
המידע בעמוד זה כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי. סכומים ותנאים מתעדכנים, ותשובה מחייבת תתקבל רק מהגורם הרשמי. עודכן לאחרונה: 09.10.2026. יש לכם שאלה על המצב האישי שלכם? חייגו חינם: 03-382-5888