מאצ'ינג, הפקדה כפולה או שינוי ברירת מחדל: כך ביטוח לאומי מציע לתקן את חיסכון לכל ילד
ביטוח לאומי בדק ארבע חלופות לתיקון חיסכון לכל ילד: מאצ'ינג, הפקדה כפולה ושינוי ברירת מחדל, עם עלות והשפעה שונות לכל אחת.
עובדות מהירות
- לפי חישובי המחקר, שינוי מסלול ברירת המחדל לילדים מתחת לגיל 15 למסלול עם התשואה הגבוהה יותר לא צפוי לעלות למדינה תוספת תקציבית כלל, ועדיין צפוי להיטיב עם כ-32,690 ילדים בכל שנתון (עמוד 21 במחקר).
- הצעה למתן 'מאצ'ינג', הכפלת ההפקדה, להורים בחמישון ההכנסה התחתון שבוחרים להוסיף 50 ש\"ח לחיסכון הילד, מוערכת בעלות שנתית של בין 7.3 ל-15.2 מיליון ש\"ח, בהתאם למידת התגובה של ההורים, ותשפיע על בין 12,228 ל-18,785 ילדים בשנה (עמוד 21 במחקר).
- הצעה להפקדה חודשית כפולה, אוטומטית וללא תלות בבחירת ההורים, לכל ילדי החמישון התחתון, צפויה להפחית את שיעור הילדים בחמישון זה שיישארו בשני חמישוני ההכנסה הנמוכים בבגרותם, מ-51.6% ל-18.2% בלבד (עמוד 16 במחקר).
- שילוב של שינוי ברירת המחדל להשקעה עם תשואה גבוהה יותר, יחד עם הפקדה כפולה לחמישון ההכנסה התחתון, הוא לפי הסימולציה השילוב האפקטיבי ביותר: הוא צפוי להוריד את מדד אי השוויון בין הילדים ל-47.37%, נמוך אפילו מרמת אי השוויון היום בלי כל תכנית חיסכון, שעומדת על 52.78% (עמוד 19 במחקר).
אחרי שהראה שתכנית 'חיסכון לכל ילד' עלולה להגדיל, לא לצמצם, את הפערים בין ילדים, המחקר שהוגש למוסד לביטוח לאומי לא נעצר שם. החוקרים בדקו ארבע חלופות מדיניות שונות, שכל אחת מהן מציעה דרך שונה לתקן את הבעיה, עם עלות ומידת השפעה שונות.
החלופה בלי עלות: שינוי ברירת המחדל
ההצעה הראשונה, והזולה ביותר, היא לשנות את מסלול ברירת המחדל לילדים מתחת לגיל 15, מהמסלול הסולידי הנוכחי למסלול עם התשואה ההיסטורית הגבוהה יותר. לפי החישובים, שינוי כזה לא צפוי לעלות למדינה שום תוספת תקציבית, ובכל זאת צפוי להיטיב עם כ-32,690 ילדים בכל שנתון, פשוט כי הכסף שלהם יעבוד קשה יותר בשוק ההון.
מאצ'ינג: המדינה מכפילה את מה שההורים מפקידים
החלופה השנייה היא מתן 'מאצ'ינג', כלומר הכפלה, על ידי המדינה, של ההפקדה הוולונטרית של 50 ש"ח שהורים בחמישון ההכנסה התחתון בוחרים להוסיף לחיסכון הילד. עלות ההצעה הזו מוערכת בין 7.3 ל-15.2 מיליון ש"ח בשנה, בהתאם למידת התגובה של ההורים לתמריץ, ותשפיע על בין כ-12 ל-19 אלף ילדים בשנה.
הפקדה כפולה אוטומטית לחמישון התחתון
החלופה השלישית מרחיקה לכת יותר: הפקדה חודשית כפולה, 100 ש"ח במקום 50, באופן אוטומטי לכל ילדי החמישון התחתון, בלי תלות בבחירת ההורים. לפי הסימולציה, הצעד הזה צפוי להפחית את שיעור הילדים בחמישון התחתון שיישארו בשני חמישוני ההכנסה הנמוכים כשיגדלו, מ-51.6% היום, ל-18.2% בלבד.
השילוב שהכי עובד
הממצא המרכזי של הפרק הזה במחקר הוא שהשילוב בין שינוי ברירת המחדל לבין הפקדה כפולה לחמישון התחתון הוא, לפי הסימולציה, החלופה האפקטיבית ביותר מבין כולן. השילוב הזה צפוי להוריד את מדד אי השוויון בין הילדים ל-47.37%, נמוך אפילו מרמת אי השוויון הקיימת היום, עוד לפני שהופעלה בכלל תכנית חיסכון כלשהי.
מה זה אומר להורים היום
חשוב לזכור שמדובר בהצעות שנבדקו במחקר, ולא בהכרח יושמו במלואן. אבל הן מלמדות משהו חשוב: המדינה עצמה מכירה בכך שהתכנית הנוכחית לא משיגה את מלוא הפוטנציאל שלה, ויש דרכים מעשיות, זולות ויקרות כאחד, לשפר אותה.
אם אתם רוצים לבדוק מהן הזכויות המעודכנות שעומדות לרשות הילד שלכם, אפשר לפנות לעמותת For You בטלפון 03-382-5888.
שאלות נפוצות
האם ההצעות האלה כבר יושמו בתכנית חיסכון לכל ילד?
המחקר, שפורסם ב-2019, מציג אותן כחלופות מדיניות שנבדקו בסימולציה על ידי חוקרי הביטוח הלאומי, ולא כשינוי שאושר בהכרח. כדאי לבדוק מול הגוף המנהל את חיסכון הילד או מול הביטוח הלאומי מהם התנאים המעודכנים כיום.
למה שינוי ברירת המחדל נחשב להצעה הזולה ביותר מבין החלופות?
כי היא לא דורשת שום הפקדה נוספת מכיס המדינה או ההורים, מדובר רק בשינוי המסלול שאליו מופנה הכסף כשההורים לא בוחרים בעצמם, כך שהתמורה הנוספת מגיעה משוק ההון ולא מתקציב המדינה.
קישורים רשמיים
המידע בעמוד זה כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי. סכומים ותנאים מתעדכנים, ותשובה מחייבת תתקבל רק מהגורם הרשמי. עודכן לאחרונה: 09.10.2026. יש לכם שאלה על המצב האישי שלכם? חייגו חינם: 03-382-5888