מבחן הנכסים בהבטחת הכנסה: מעבר להכנסה החודשית
הזכאות להבטחת הכנסה אינה נקבעת רק לפי ההכנסה החודשית. הביטוח הלאומי בוחן גם נכסים, חסכונות ורכב. מדריך For You על מה נכלל במבחן, איך מחושבת הכנסה מנכס, ולמה חשוב לדווח על שינויים.
עובדות מהירות
- בבדיקת הזכאות להבטחת הכנסה נלקחים בחשבון הכנסות מעבודה, הכנסות שאינן מעבודה, וכן בעלות על רכב, נדל"ן ונכסים פיננסיים (btl.gov.il).
- הכנסה שאינה מעבודה מנוכה במלואה מהקצבה, ואילו הכנסה מעבודה מנוכה באופן חלקי (btl.gov.il).
- הכנסה מנכס פיננסי מחושבת לפי שיעור הריבית הממוצע של התשואות היומיות שמפרסם בנק ישראל, בהתאם למצב המשפחתי ומספר הילדים (btl.gov.il).
- הכנסה מנכס נדל"ן מחושבת לפי ייעוד הנכס, חקלאי, מגורים או מסחרי, ולפי שווי שנקבע על ידי שמאי מטעם המוסד (btl.gov.il).
- פירוט חישוב ההכנסה מנכס מופיע בתקנות הבטחת הכנסה, בסעיף 10 ובתוספת (btl.gov.il).
- התקרות והסכומים המדויקים מתעדכנים, ראו באתר המוסד לביטוח לאומי.
רבים חושבים שהזכאות לגמלת הבטחת הכנסה נקבעת רק לפי כמה כסף נכנס מדי חודש. בפועל, הביטוח הלאומי בוחן גם את הנכסים והחסכונות שברשותכם. מבחן הנכסים הזה יכול להכריע את הזכאות, ולכן חשוב להבין אותו לפני שמגישים בקשה. במדריך הזה נסביר מה נכלל במבחן, איך מחושבת הכנסה מנכס, ומדוע חשוב לדווח על שינויים.
מה נבדק במבחן ההכנסה
בבדיקת הזכאות להבטחת הכנסה נלקחים בחשבון כמה רכיבים יחד: הכנסות מעבודה של שני בני הזוג, הכנסות שאינן מעבודה, וכן בעלות על רכב, נדל"ן ונכסים פיננסיים כמו חסכונות ופיקדונות. הרעיון הוא לבחון את התמונה הכלכלית המלאה, ולא רק את התלוש החודשי, כדי לבדוק אם למבקש יש משאבים שיכולים לשמש אותו.
הכנסה מעבודה מול הכנסה שאינה מעבודה
יש הבדל חשוב בין סוגי ההכנסה. הכנסה שאינה מעבודה, למשל קצבאות מסוימות או רווחי הון, מנוכה במלואה מהקצבה. לעומת זאת, הכנסה מעבודה מנוכה באופן חלקי, כלומר חלק ממנה אינו נספר, כדי לתמרץ עבודה. ההבחנה הזו משפיעה מאוד על גובה הגמלה שתיוותר בפועל.
נכסים פיננסיים: חסכונות ופיקדונות
לא כל חיסכון שולל את הגמלה. הביטוח הלאומי אינו מחרים את החיסכון, אלא מחשב ממנו הכנסה חודשית תיאורטית. החישוב נעשה לפי שיעור הריבית הממוצע של התשואות היומיות שמפרסם בנק ישראל, ובהתאם למצב המשפחתי ומספר הילדים. קיימים סכומים שאינם פוגעים בזכאות, והם מתעדכנים. כדאי לבדוק את הסכום העדכני באתר המוסד לביטוח לאומי כדי לדעת היכן אתם עומדים ביחס אליו.
נכסי נדל"ן
נכס נדל"ן מעבר לדירת המגורים יכול להשפיע פעמיים. ראשית, הוא נבחן כנכס שממנו מחושבת הכנסה, לפי ייעוד הנכס, חקלאי, מגורים או מסחרי, ולפי שווי שקובע שמאי מוסמך מטעם המוסד לביטוח לאומי. שנית, אם הנכס מושכר, ההכנסה מדמי השכירות נבחנת גם היא כמקור הכנסה. לכן החזקת נדל"ן נוסף יכולה להשפיע על הזכאות בשני מישורים במקביל.
רכב
בעלות או שימוש ברכב נלקחים בחשבון במבחן. שווי הרכב וסוג השימוש בו משפיעים על הזכאות, וקיימים סכומים וכללים שמתעדכנים. חשוב להצהיר על השימוש ברכב בעת הגשת התביעה ולצרף מסמכים מתאימים. הסכומים המדויקים מתעדכנים, ראו באתר המוסד לביטוח לאומי.
איפה הכללים כתובים
פירוט אופן החישוב של הכנסה מנכס פיננסי ומנכס נדל"ן, לצורך בדיקת הזכאות, מופיע בתקנות הבטחת הכנסה, בסעיף 10 ובתוספת. מי שרוצה להעמיק בכללים המדויקים יכול לעיין שם, אך לצורך בדיקה מעשית מומלץ להיעזר גם באתר המוסד לביטוח לאומי או בפנייה לסניף.
תהליך צעד אחר צעד
ראשית, מפו את כלל הנכסים שברשותכם: חשבונות, פיקדונות, נדל"ן ורכב. שנית, בדקו באתר המוסד את הסכומים העדכניים שאינם פוגעים בזכאות. שלישית, בעת הגשת התביעה הצהירו על הנכסים והשימוש ברכב וצרפו מסמכים. רביעית, לאורך הזמן דווחו על כל שינוי במצב הנכסים.
חשוב לדווח על שינויים
שינויים במצב הנכסים, כמו קבלת ירושה או מכירת נכס, עשויים להשפיע על הזכאות. חשוב לדווח עליהם לביטוח הלאומי בזמן, כדי להימנע מתשלומי יתר שתידרשו להחזיר בהמשך. אם אינכם בטוחים כיצד נכס מסוים משפיע, היוועצו במוסד לביטוח לאומי לפני שמתקבלת החלטה.
טעויות נפוצות
הטעות הראשונה היא לחשוב שכל חיסכון שולל אוטומטית את הגמלה. בפועל מחושבת ממנו הכנסה חודשית בלבד. הטעות השנייה היא לא לדווח על שינוי, מה שעלול להוביל לחוב. הטעות השלישית היא לשכוח שנדל"ן מושכר נספר גם כנכס וגם כהכנסה.
שורה תחתונה
מבחן הנכסים בוחן את התמונה הכלכלית המלאה, אך ברוב המקרים הוא מחשב הכנסה מהנכס ולא פוסל אותו על הסף. לפני ההגשה כדאי למפות את הנכסים ולבדוק את הסכומים העדכניים. אם תרצו שנעבור אתכם על המצב, אנחנו ב-For You כאן בטלפון, בחינם, 03-382-5888.
שאלות נפוצות
הזכאות נקבעת רק לפי ההכנסה החודשית?
לא. הביטוח הלאומי בוחן גם את הנכסים והחסכונות שברשותכם. בבדיקה נלקחים בחשבון הכנסות מעבודה, הכנסות שאינן מעבודה, וכן בעלות על רכב, נדל"ן ונכסים פיננסיים. נכס גדול עלול להעיד על יכולת כלכלית ולהשפיע על הזכאות.
כל חיסכון פוגע בזכאות?
לא כל חיסכון פוגע. הביטוח הלאומי מחשב הכנסה חודשית תיאורטית מהנכס הפיננסי, לפי שיעור הריבית הממוצע של בנק ישראל ובהתאם למצב המשפחתי. קיימים סכומים שאינם פוגעים בזכאות, והם מתעדכנים. ראו את הסכום העדכני באתר המוסד לביטוח לאומי.
איך נכס נדל"ן משפיע?
נכס נדל"ן יכול להשפיע פעמיים. הוא נבחן כנכס שממנו מחושבת הכנסה לפי ייעודו ולפי שווי שקובע שמאי מטעם המוסד, ואם הוא מושכר גם ההכנסה בפועל נבחנת. לכן החזקת נדל"ן נוסף מעבר לדירת המגורים עשויה להשפיע על הזכאות.
קיבלתי ירושה או מכרתי נכס, צריך לדווח?
כן. שינויים במצב הנכסים, כמו קבלת ירושה או מכירת נכס, עשויים להשפיע על הזכאות. חשוב לדווח עליהם לביטוח הלאומי בזמן כדי להימנע מתשלומי יתר שתידרשו להחזיר בהמשך. אם אינכם בטוחים כיצד נכס משפיע, היוועצו במוסד לביטוח לאומי.
קישורים רשמיים
המידע בעמוד זה כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי. סכומים ותנאים מתעדכנים, ותשובה מחייבת תתקבל רק מהגורם הרשמי. עודכן לאחרונה: 28.07.2026. יש לכם שאלה על המצב האישי שלכם? חייגו חינם: 03-382-5888