כסף, מסים והנחותעודכן: 19.08.2026

מתקשים בהחזר משכנתא מזכה ממשרד השיכון: הוועדה הבין-משרדית לחריגים וועדת הערר

נוהל 08/29: מי שקיבל הלוואה מזכה ומתקשה בהחזרים יכול לבקש הקלה דרך הבנק, ולערער תוך 15 יום אם נדחה.

מי שקיבל בעבר הלוואה מזכה (משכנתא מסובסדת) ממשרד הבינוי והשיכון, בין אם דרך זכאות של אדם עם מוגבלות, אזרח ותיק או כל זכאות אחרת, ומוצא את עצמו כעבור שנים מתקשה בהחזרים החודשיים בשל מחלה, אובדן הכנסה או כל שינוי אחר במצב הכלכלי, לא חייב להגיע להליכי הוצאה לפועל. נוהל 08/29 של משרד הבינוי והשיכון ומשרד האוצר, שנכנס לתוקף ב-16 בינואר 2024, קובע מסלול פנייה מובנה לבקשת הקלה בתשלומים: הוועדה הבין-משרדית לחריגים, ובמקרה של דחייה, ועדת ערר.

למי מיועד הנוהל

הנוהל חל על מי שקיבל הלוואה מזכה לדיור, בין אם על פי חוק הלוואות לדיור ובין אם במסגרת סיוע אחרת של משרד הבינוי והשיכון, וכעת מתקשה בפירעון ההחזרים החודשיים בשל מצבו הכלכלי. הבקשה יכולה להיות מוגשת בין אם הלווה כבר בפיגור בתשלומים ובין אם הוא חושש מפיגור עתידי. הוועדה מטפלת גם בתיקים שנותרה בהם יתרת סיוע תקציבי, בין אם ניתנה מכספי המשרד ובין אם מכספי הבנק.

איך מגישים את הבקשה

הפנייה אינה מוגשת ישירות למשרד הבינוי והשיכון אלא רק דרך הבנק שדרכו ניתנה ההלוואה. לתיק יש לצרף פנייה בכתב, אישורי הכנסה עדכניים, ופירוט מלא של כל חשבונות הבנק של הלווים, כולל דף יתרות הכולל את כל החסכונות, הפיקדונות, קופות הגמל והמט"ח, ודוח תנועות של חודשיים אחרונים. הבנק רשאי גם להזמין חקירה כלכלית על הלווים (במימון הלווה עצמו), אך לא יעשה זאת לפני שקיבל את כל המסמכים הנדרשים. אם מדובר בשינוי מהותי במצב האישי מאז מימוש ההלוואה, כמו גירושין, יש לצרף את המסמכים המאמתים (למשל תעודת גירושין והסכם גירושין מאושר).

הרכב הוועדה ולוחות הזמנים

הוועדה הבין-משרדית לחריגים מורכבת משלושה נציגים: נציג משרד האוצר (יו"ר), נציג משרד הבינוי והשיכון (חבר) ונציג הבנק (חבר ומרכז). הבנק אחראי להביא את התיק לדיון תוך 30 יום מהגשת הבקשה, והוועדה מכריעה תוך 60 יום מיום שהבקשה הוגשה לבנק, כאשר עדיפות עליונה ניתנת לתיקים של דיירים העומדים בפני פינוי מדירתם.

אם אושרה הקלה

כאשר הוועדה מאשרת הסדר להקלה בהחזרים, על הלווה לבצע את כל הנדרש ממנו כדי להשלים את ההסדר תוך 35 יום מקבלת הודעה מהבנק. הבנק חייב להבהיר ללווה שאם לא יבצע את ההסדר בתוך 35 הימים, יימשכו נגדו ההליכים. עם זאת, הבנק רשאי להאריך את התקופה, אך לא יותר מ-12 חודשים מיום קבלת ההחלטה. החלטת הוועדה עצמה תקפה למשך 12 חודשים, ואם השתנו הנתונים באופן משמעותי במהלך התקופה, ניתן להביא את הבקשה לדיון מחדש.

ערעור על החלטת הוועדה: ועדת הערר

מי שבקשתו נדחתה, כולה או חלקה, בוועדה הבין-משרדית לחריגים, רשאי לערער לוועדת הערר תוך 15 יום ממועד משלוח הודעת הבנק על ההחלטה. גם הערר מוגש באמצעות הבנק, שאחראי להביא את התיק לדיון ולקבל החלטה תוך 30 יום מקבלת הערר. ועדת הערר מורכבת מאותם שלושה גופים (נציג אוצר כיו"ר, נציג משרד הבינוי והשיכון, ונציג הבנק כחבר ומרכז), אך אינה מחויבת להחלטת הוועדה הבין-משרדית ורשאית לשנות אותה לפי שיקול דעתה המקצועי. אם בקשת הערר מגיעה לבנק לאחר 15 הימים, הבנק חייב להודיע בכתב ללווה שחלף פרק הזמן הקבוע בחוק להגשת הבקשה.

נקודות חשובות לפני הפנייה

• הפנייה מוגשת רק דרך הבנק, ולא ישירות למשרד הבינוי והשיכון או למשרד האוצר.
• כדאי להכין מראש את כל המסמכים הנדרשים (אישורי הכנסה, פירוט חשבונות בנק), כדי לא לעכב את פתיחת הטיפול בתיק.
• מי שנמצא בהליך פינוי מדירתו מקבל עדיפות עליונה בסדר הדיונים.
• גם אם הבקשה נדחית, יש חלון של 15 יום בלבד לערעור, ולכן חשוב לפעול מיד עם קבלת הודעת הדחייה מהבנק.