זקיפת דמי גמולים לעמית עם נכות בקרן פנסיה: איך ממשיכים לחסוך לפנסיית זקנה בתקופת הנכות
בזמן שמקבלים קצבת נכות מקרן הפנסיה, הקרן ממשיכה להפקיד עבורכם לחיסכון לגיל הזקנה, לפי נוסחה קבועה בתקנון.
עובדות מהירות
- קרן הפנסיה מחויבת לזקוף מדי חודש, לחשבון עמית שמקבל קצבת נכות ממנה, דמי גמולים למרכיב העובד בחשבון, כאילו הוא ממשיך להפקיד לחיסכון לפנסיית זקנה, וזאת לאורך כל תקופת קבלת קצבת הנכות.
- הסכום מחושב לפי מכפלה של ארבעה גורמים: ממוצע שיעור דמי הגמולים שהופקדו בפועל לקרן לפני הנכות, השכר הקובע במועד האירוע המזכה, שיעור הנכות שנקבע (מתעדכן מעת לעת), ו-94 אחוזים (בשל דמי ניהול רעיוניים של 6 אחוזים שלא מועברים בפועל לחברה המנהלת).
- מי שזכאי לקצבת נכות מתפתחת, סכום הזקיפה מוגדל אחת לשנה בשיעור של 2 אחוזים; מי שזכאי לקצבת נכות כפולה, סכום הזקיפה כפול בהתאם.
- דמי הגמולים שנזקפים כך מושקעים באותו מסלול השקעה שבו נוהלו כספי העמית לפני שהחל לקבל קצבת נכות, אלא אם ביקש לשנות מסלול, והזקיפה נעשית גם בעד תשלום קצבת נכות רטרואקטיבי.
הרבה אנשים מניחים שברגע שמתחילים לקבל קצבת נכות מקרן הפנסיה, החיסכון לפנסיית הזקנה נעצר, כי כבר אין הפקדות בפועל מהשכר. זה לא נכון. התקנון האחיד שרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מחייבת כל קרן פנסיה לאמץ קובע מנגנון שממשיך להזרים כסף לחיסכון הפנסיוני של עמית עם נכות בקרן הפנסיה, גם כשהוא לא עובד ולא מפקיד בפועל.
מה זה זקיפת דמי גמולים
לפי סעיף 74 לתקנון האחיד, הקרן תזקוף מדי חודש לחשבון של עמית עם נכות בקרן, במהלך תקופת הנכות, דמי גמולים למרכיב העובד בחשבון העמית, בדיוק כאילו הוא המשיך להפקיד מהשכר שלו. זהו תשלום שהקרן עצמה מזרימה לחיסכון שלכם, לא תשלום שאתם צריכים להפקיד.
איך מחשבים את הסכום
הסכום שנזקף מחושב כמכפלה של ארבעה גורמים: ממוצע שיעור דמי הגמולים שהופקדו בפועל לקרן (תגמולי עובד, מעביד ופיצויים) במשך התקופה שלפיה חושב השכר הקובע לקצבת הנכות; השכר הקובע במועד האירוע המזכה; שיעור הנכות שקבע הגורם הרפואי, כפי שהוא מתעדכן מעת לעת; ו-94 אחוזים, בשל דמי ניהול רעיוניים בשיעור 6 אחוזים שלא מועברים בפועל לחברה המנהלת.
נכות מתפתחת ונכות כפולה
מי שרכש כיסוי ביטוחי לקצבת נכות מתפתחת, סכום דמי הגמולים שנזקפים לו גדל אחת לשנה בשיעור של 2 אחוזים, בדיוק כמו קצבת הנכות עצמה. מי שזכאי לקצבת נכות כפולה, סכום דמי הגמולים שנזקפים לו יהיה כפול בתקופת תשלום קצבת הנכות הכפולה.
מסלול ההשקעה והזקיפה הרטרואקטיבית
הזקיפה לחשבון העמית עם הנכות נעשית עד ליום השלישי של כל חודש, ומושקעת באותו מסלול השקעה שבו נוהלו כספי העמית טרם שהחל לקבל קצבת נכות, אלא אם העמית ביקש לשנות מסלול השקעה. חשוב לדעת גם שדמי הגמולים נזקפים בעד כל תקופת הזכאות לקצבת נכות, כולל בעד תקופה שבה קצבת הנכות שולמה באופן רטרואקטיבי, כך שלא מפספסים חודשים בזמן שהתביעה עדיין הייתה בבירור.
שאלות נפוצות
אם אני מקבל/ת קצבת נכות מקרן הפנסיה, החיסכון שלי לפנסיית זקנה נעצר?
לא. הקרן ממשיכה לזקוף מדי חודש דמי גמולים לחשבונכם, כאילו אתם עדיין מפקידים, לאורך כל תקופת קבלת קצבת הנכות.
איך מחשבים את הסכום שנזקף?
לפי מכפלה של ממוצע שיעור ההפקדות שלכם לפני הנכות, השכר הקובע במועד האירוע, שיעור הנכות שנקבע, ו-94 אחוזים (בניכוי דמי ניהול רעיוניים של 6 אחוזים).
יש הבדל אם יש לי נכות מתפתחת או נכות כפולה?
כן. בנכות מתפתחת סכום הזקיפה גדל ב-2 אחוזים בשנה. בנכות כפולה סכום הזקיפה כפול לאורך תקופת תשלום קצבת הנכות הכפולה.
מה קורה עם הכסף שנזקף, איפה הוא מושקע?
הוא מושקע באותו מסלול השקעה שבו נוהלו כספי העמית לפני שהחל לקבל קצבת נכות, אלא אם ביקש לעבור למסלול אחר.
קישורים רשמיים
המידע בעמוד זה כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי. סכומים ותנאים מתעדכנים, ותשובה מחייבת תתקבל רק מהגורם הרשמי. עודכן לאחרונה: 18.08.2026. יש לכם שאלה על המצב האישי שלכם? חייגו חינם: 03-382-5888