אפליה במתן אשראי ושירותים פיננסיים בגלל מוגבלות: הזכות שלכם ואיך מגיבים
הלוואה, כרטיס אשראי ושירות פיננסי אסור לשלול מכם רק בגלל מוגבלות. מתי מדובר בהפליה אסורה, ומה עושים כשדוחים אתכם.
עובדות מהירות
- החוק אוסר על הפליה במתן שירות לציבור בשל מוגבלות.
- שירות פיננסי, אשראי וכרטיס אשראי נחשבים שירות לציבור.
- בדיקת יכולת החזר אמיתית אינה הפליה, אבל הנחה גורפת בגלל מוגבלות כן.
- קצבת נכות היא הכנסה לגיטימית שאפשר להציג לצורך בקשת אשראי.
- אפשר לדרוש הסבר בכתב לסיבת הדחייה של בקשת אשראי.
הלוואה, כרטיס אשראי, ליווי פיננסי או פתיחת מסלול חיסכון הם שירותים שכל אדם עשוי להזדקק להם. החוק בישראל אוסר על הפליה במתן שירות לציבור בשל מוגבלות, ושירותים פיננסיים אינם יוצאים מן הכלל. המשמעות פשוטה: אסור לדחות אתכם רק בגלל שיש לכם מוגבלות או בגלל שמקור ההכנסה שלכם הוא קצבה.
מה נחשב הפליה אסורה
הפליה היא כאשר מפעילים עליכם קריטריון שונה מזה שמפעילים על אחרים, או מניחים הנחה שלילית לגבי יכולתכם, רק בגלל המוגבלות. דחייה גורפת של בקשת הלוואה בטענה כללית שאדם עם מוגבלות מסוכן יותר, בלי בדיקה עניינית, היא בדיוק סוג ההתנהלות שהחוק בא למנוע.
מה מותר לגוף הפיננסי לבדוק
חשוב להיות הוגנים גם בכיוון השני. גוף פיננסי רשאי לבחון יכולת החזר אמיתית: מה ההכנסות שלכם, מה ההתחייבויות ומה ההיסטוריה הפיננסית. בדיקה כזאת, כשהיא מבוצעת לפי אותם כללים על כל לקוח, אינה הפליה. הבעיה מתחילה כשהמוגבלות עצמה הופכת לשיקול, במקום הנתונים הכלכליים.
קצבה היא הכנסה לגיטימית
אחת התפיסות המוטעות הנפוצות היא שקצבה אינה נחשבת הכנסה לצורך אשראי. קצבת נכות היא הכנסה קבועה, יציבה ולגיטימית לכל דבר, ואפשר להציג אותה בעת בקשת אשראי. אם נדחיתם בטענה שקצבה אינה נספרת, שווה לברר את הדבר לעומק ולבקש הסבר.
דרשו הסבר בכתב
כשבקשת אשראי נדחית, בקשו לדעת מדוע, ורצוי בכתב. הסבר מסודר מאפשר לכם להבחין בין החלטה עניינית לבין הפליה. אם הסיבה שנמסרת קשורה למוגבלות ולא לנתונים כלכליים, יש לכם בסיס לערער.
לאן פונים
אם השירות ניתן על ידי בנק או גוף פיננסי בפיקוח, השלב הראשון הוא פנייה ליחידה לפניות הציבור של הגוף עצמו. אם לא נפתרה הבעיה, אפשר לפנות לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. בנוסף, נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות במשרד המשפטים מטפלת בטענות להפליה במתן שירות.
גם בכרטיס אשראי ובחיסכון
העיקרון של איסור הפליה אינו מוגבל להלוואות. הוא חל גם על הנפקת כרטיס אשראי, על פתיחת מסלולי חיסכון ועל שירותים פיננסיים נוספים. בכל אחד מהם מותר לגוף הפיננסי לבחון נתונים כלכליים ענייניים, אבל אסור לו להפלות אתכם בגלל המוגבלות עצמה. אם קיבלתם תנאים גרועים יותר או סירוב שנראה קשור למוגבלות ולא לנתונים, זכותכם לבקש הסבר ולבחון אם מדובר בהפליה.
תיעוד הוא כוח
שמרו כל מסמך, כל שיחה וכל תשובה. ככל שהתיעוד מסודר יותר, כך קל יותר להוכיח שההחלטה לא הייתה עניינית. אתם לא צריכים להסכים לכל תשובה, ויש דרכים לערער. אם אתם מתלבטים כיצד להגיב לדחייה שנראית לכם לא הוגנת, צוות For You כאן בשבילכם בטלפון 03-382-5888.
שאלות נפוצות
סירבו לתת לי הלוואה בגלל שאני על קצבת נכות, זה חוקי?
גוף פיננסי רשאי לבחון יכולת החזר אמיתית, אבל אסור לו לפסול אתכם על הסף רק בגלל מוגבלות או בגלל שמקור ההכנסה הוא קצבה. קצבת נכות היא הכנסה קבועה ולגיטימית שאפשר להציג.
מה ההבדל בין בדיקת אשראי סבירה להפליה?
בדיקה סבירה מתייחסת להכנסות, להתחייבויות ולהיסטוריית אשראי של כל לקוח לפי אותם כללים. הפליה היא כשמפעילים עליכם קריטריון שונה או הנחה שלילית רק בגלל המוגבלות, בלי בדיקה אמיתית.
דחו את הבקשה שלי, מותר לי לדעת למה?
כן. כדאי לבקש הסבר, ורצוי בכתב, לסיבת הדחייה. הסבר מפורט עוזר לכם להבין אם ההחלטה עניינית או שיש בה הפליה שאפשר לערער עליה.
לאן פונים אם חושבים שהופלינו?
אם מדובר בבנק או בגוף פיננסי בפיקוח, אפשר לפנות תחילה לפניות הציבור של הגוף עצמו, ולאחר מכן לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. בנוסף, נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות מטפלת בטענות להפליה.
האם מותר להם לבטל לי כרטיס אשראי בגלל מוגבלות?
החלטה על מתן שירות פיננסי חייבת להיות עניינית ולא מבוססת על מוגבלות. אם בוטל לכם שירות באופן שנראה קשור למוגבלות ולא לשיקול כלכלי אמיתי, זכותכם לברר ולערער.
קישורים רשמיים
המידע בעמוד זה כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי. סכומים ותנאים מתעדכנים, ותשובה מחייבת תתקבל רק מהגורם הרשמי. עודכן לאחרונה: 28.07.2026. יש לכם שאלה על המצב האישי שלכם? חייגו חינם: 03-382-5888