חדלות פירעון ופשיטת רגל לאדם עם מוגבלות: המסלול לחובות בסכום נמוך
מדריך להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי לאדם עם מוגבלות: המסלול לחובות בסכום נמוך, אגרות, הפטר והגנה על הקצבה.
למי זה מיועד: אנשים עם מוגבלות והכנסה נמוכה או קבועה, שהחובות שלהם גדלו מעבר ליכולת ההחזר הריאלית.
עובדות מהירות
- יש שני מסלולים להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי (פשיטת רגל), לפי גובה החוב המוצהר: מסלול לחובות בין 58,794.37 ל-176,923.12 שקלים (נכון ל-2026) מתנהל מול רשות האכיפה והגבייה, ומעל הסכום הזה ההליך עובר לטיפול הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
- אגרת פתיחת ההליך היא 900 שקלים (נכון ל-2026), מתוך אגרה כוללת של 1,616 שקלים לכל ההליך. מי שזכאי לסיוע משפטי לא משלם את האגרה בשלב הגשת הבקשה.
- לפני קבלת הפטר, החייב נדרש לעבור הכשרה להתנהלות כלכלית נכונה: בין 12 ל-20 שעות, בקבוצה, באופן פרטני או בשילוב, כולל אפשרות למפגשים מקוונים.
- ההליך יכול להסתיים בהפטר: מחיקת רוב החובות. חובות מסוימים, כמו קנסות פליליים או חובות שנוצרו במרמה, לרוב לא נכללים בהפטר.
- עוסק פטור ועוסק מורשה, לא רק שכירים, יכולים להיכנס לאותו מסלול חובות בסכום נמוך, אם מרכז חייהם או העסק שלהם בישראל.
חובות שמצטברים לאורך שנים, בגלל הוצאות רפואיות, ירידה בהכנסה או תקופה קשה, הם מציאות של הרבה משפחות שחיות עם מוגבלות. החוק נותן מסלול מסודר לצאת מזה: הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנקרא בשמו הישן פשיטת רגל. זה לא סוף העולם, זה תהליך עם כללים ברורים, שבסופו אפשר לקבל דף חדש.
שני מסלולים, לפי גובה החוב
ההליך מתחלק לפי סכום החובות. חוב בסכום נמוך יחסית נכנס למסלול המכונה "חובות בסכום נמוך", שמתנהל מול רשות האכיפה והגבייה, ולרוב אפשר להתקדם בו גם בלי ייצוג משפטי. חוב שגבוה מהתקרה הקבועה בתקנות עובר לטיפול הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שממנה נאמן, בדרך כלל עורך דין, שמלווה את התיק. הסכומים המדויקים של מדרגות החוב מתעדכנים מעת לעת, ולכן כדאי לבדוק את הסכום העדכני מול רשות האכיפה והגבייה לפני שמגישים.
כמה זה עולה
פתיחת ההליך כרוכה בתשלום אגרה. חלק מהאגרה משולם בעת ההגשה, ואת היתרה גובים בהמשך מתוך קופת הנשייה, כלומר מהכספים שנאספים במהלך ההליך עצמו. מי שזכאי לסיוע משפטי מטעם המדינה עשוי להיות פטור מתשלום האגרה בשלב ההגשה. את גובה האגרה המעודכן אפשר לבדוק באתר רשות האכיפה והגבייה.
מה קורה בדרך להפטר
אחרי פתיחת ההליך יש תקופת ביניים שבה נבדקת היכולת הכלכלית, ולעיתים נקבע תשלום חודשי לפי ההכנסה בפועל. לפני קבלת ההפטר, כלומר מחיקת רוב החובות, כל חייב נדרש לעבור הכשרה להתנהלות כלכלית נכונה. ההכשרה עוסקת בבניית תקציב, צרכנות נבונה, אשראי וחובות ומיצוי זכויות. היא יכולה להתקיים בקבוצה, באופן פרטני, ואפילו במפגשים מקוונים, כדי שגם מי שהניידות שלו מוגבלת יוכל להשתתף.
מה קורה לקצבת הנכות בזמן ההליך
קצבאות הביטוח הלאומי, ובהן קצבת נכות כללית, קצבת שירותים מיוחדים וגמלת ילד נכה, מוגנות מעיקול על פי חוק, גם בזמן הליך חדלות פירעון. עם זאת, חשוב לוודא שהעניין הזה מובהר לנאמן או לגורם שמנהל את התיק, ולעדכן את הבנק שהחשבון מקבל קצבה מוגנת, כדי למנוע עיקול שגוי על חשבון הבנק שבו מתקבלת הקצבה.
עצמאים ובעלי עסקים
גם עוסק פטור ועוסק מורשה עם מוגבלות, שהעסק שלו לא מצליח לעמוד בהתחייבויות, יכול להיכנס לאותו מסלול. במקרה כזה נבחנת גם היכולת הכלכלית של העסק, לא רק ההכנסה האישית.
טוב לדעת
הליך חדלות פירעון הוא כלי חוקי לגיטימי, לא סטיגמה. אם החובות מכבידים ואתם לא בטוחים באיזה מסלול אתם נמצאים, או איך זה משפיע על הקצבאות שלכם, אפשר להתקשר אלינו ל-For You בטלפון 03-382-5888 ולקבל כיוון ראשוני לפני שפונים לרשות האכיפה והגבייה.
צעדים למימוש הזכות
- בודקים באיזה מסלול נמצאים. מסכמים את סך החובות המוצהרים ובודקים אם הם נמוכים מ-176,923.12 שקלים (נכון ל-2026) או גבוהים ממנו. זה קובע מי מטפל בתיק.
- מגישים בקשה. אפשר להגיש בקשה מקוונת דרך אתר רשות האכיפה והגבייה, או בקשה ידנית למי שאינו מיוצג. משלמים את אגרת הפתיחה, 900 שקלים (נכון ל-2026), אלא אם יש זכאות לסיוע משפטי.
- עוברים תקופת ביניים. בתקופה הזו נבדקת יכולת ההחזר, ולעיתים נקבע תשלום חודשי נדרש לפי ההכנסה בפועל.
- משתתפים בהכשרה כלכלית. 12 עד 20 שעות של הכשרה בהתנהלות כלכלית נכונה, שמטרתה לתת כלים למניעת חזרה לחובות.
- מקבלים הפטר. בסיום ההליך, אם עמדתם בתנאים, ניתן צו הפטר שמוחק את רוב החובות שנכללו בתיק.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין מסלול חובות בסכום נמוך למסלול הרגיל?
מסלול חובות בסכום נמוך מתנהל מול רשות האכיפה והגבייה, לרוב בלי ייצוג. חוב מעל התקרה הקבועה בתקנות עובר לממונה על חדלות פירעון, שממנה נאמן שמלווה את התיק.
האם אפשר לעקל לי את קצבת הנכות?
לא. קצבאות הביטוח הלאומי מוגנות מעיקול על פי חוק גם בזמן ההליך. חשוב לעדכן את הבנק ואת הנאמן שהחשבון מקבל קצבה מוגנת כדי למנוע עיקול שגוי.
כמה עולה לפתוח את ההליך?
יש אגרת פתיחה, כשחלק ממנה משולם בהגשה והיתרה נגבית מקופת הנשייה. זכאי סיוע משפטי עשוי להיות פטור מהאגרה. את הסכום העדכני בודקים ברשות האכיפה והגבייה.
מה זה ההכשרה לפני ההפטר?
לפני מחיקת החובות כל חייב עובר הכשרה להתנהלות כלכלית: בניית תקציב, צרכנות נבונה, אשראי ומיצוי זכויות. אפשר להשתתף בקבוצה, באופן פרטני או במפגשים מקוונים.
גם עצמאי יכול להיכנס להליך?
כן. עוסק פטור ועוסק מורשה עם מוגבלות שהעסק שלו לא עומד בהתחייבויות יכול להיכנס לאותו מסלול, ואז נבחנת גם היכולת הכלכלית של העסק.
קישורים רשמיים
המידע בעמוד זה כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי. סכומים ותנאים מתעדכנים, ותשובה מחייבת תתקבל רק מהגורם הרשמי. עודכן לאחרונה: 28.07.2026. יש לכם שאלה על המצב האישי שלכם? חייגו חינם: 03-382-5888