עובדים בני 65 ומעלה: הפער בביטוח הפנסיוני שממשיכי העבודה לא תמיד מכירים
נתונים חדשים: ל-30% ממשרות עובדים בני 65 ומעלה אין הפרשה לביטוח פנסיוני, בזמן שגיל הפרישה לא עומד בקצב תוחלת החיים.
עובדות מהירות
- בקרב משרות של עובדים בני 65 ומעלה, ל-30% מהמשרות לא דווחה הפרשה פנסיונית, לעומת 11% עד 13% בלבד בקבוצות הגיל שבין 35 ל-64 (עמוד 14 במסמך).
- מודל רגרסיה שפיקח על כלל מאפייני העובד, המשרה והמעסיק מצא כי ההסתברות הנמוכה ביותר לקבלת ביטוח פנסיוני נרשמת דווקא בקרב קבוצת הגיל 65 ומעלה, יחד עם קבוצת הגיל הצעירה ביותר (עמוד 20 במסמך).
- חובת ההפרשה הפנסיונית של מעסיקים לגבי עובדים שכבר עברו את גיל הפרישה תלויה בוותק העובד אצל אותו מעסיק ובקיומה של קצבת פנסיה תעסוקתית פעילה לעובד (עמוד 20 במסמך).
- הפער בין גיל הפרישה בפועל לתוחלת החיים גדל מאז שנות ה-90 ביותר מ-50%, כך שתקופת קבלת קצבת הפרישה נמשכת כיום כ-18 שנים אצל נשים וכ-14 שנים אצל גברים (עמוד 8 במסמך).
- עבור משרות בעשירוני השכר הנמוכים, הפנסיה הצפויה מהרובד התעסוקתי צפויה להיות נמוכה מאוד, ולכן קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי היא עוגן ההכנסה החשוב ביותר עבורם לאחר גיל הפרישה (עמודים 26 עד 27 במסמך).
יותר ויותר אנשים בישראל ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל הפרישה הרשמי, מטעמים כלכליים או אישיים. מחקר של הביטוח הלאומי, שבדק לראשונה נתוני פרט מנהליים על ביטוח פנסיוני, מגלה שדווקא קבוצת הגיל הזו סובלת משיעור חריג של אי-כיסוי פנסיוני.
שיעור אי-כיסוי גבוה בקרב עובדים מבוגרים
הנתונים מראים תמונה מעניינת: שיעור המשרות ללא כיסוי פנסיוני יורד בהדרגה ככל שהגיל עולה, מ-47% בקרב הצעירים ביותר עד לשפל של 11% בקבוצת הגיל 55 עד 64. אולם בקבוצת הגיל 65 ומעלה חלה קפיצה חדה חזרה למעלה, ל-30% מהמשרות ללא הפרשה פנסיונית. כלומר, עובדים מבוגרים שממשיכים לעבוד נמצאים בסיכון משמעותי להישאר ללא ביטוח פנסיוני, בדיוק בשלב שבו הצבירה הנוספת יכולה להיות משמעותית עבורם.
מה אומר המודל הסטטיסטי
גם כאשר החוקרים בדקו את הנתונים בעזרת מודל רגרסיה שמפקח על שכר, ותק, ענף כלכלי, גודל מעסיק ומאפיינים נוספים, התוצאה חזרה על עצמה: ההסתברות הנמוכה ביותר לקבלת ביטוח פנסיוני נרשמת בקרב קבוצת הגיל 65 ומעלה, יחד עם קבוצת הגיל הצעירה ביותר בשוק העבודה. כלומר, הפער אינו מוסבר רק בהבדלי שכר או וותק, אלא קשור לגיל עצמו.
למה זה קורה: כללי הוותק אצל המעסיק
חלק מההסבר נעוץ בכך שחובת ההפרשה הפנסיונית של מעסיקים לגבי עובדים שכבר עברו את גיל הפרישה תלויה בוותק העובד אצל אותו מעסיק ובקיומה של קצבת פנסיה תעסוקתית פעילה לעובד. עובד מבוגר שמתחיל משרה חדשה, למשל, עלול למצוא את עצמו בתקופת ביניים שבה אינו מבוטח, בדיוק כפי שקורה לעובדים צעירים בתחילת דרכם.
גיל הפרישה לא הדביק את תוחלת החיים
המחקר מזכיר גם נתון רקע חשוב: הפער בין גיל הפרישה בפועל לתוחלת החיים גדל מאז שנות ה-90 ביותר מ-50%. התוצאה היא שתקופת קבלת קצבת הפרישה נמשכת כיום כ-18 שנים אצל נשים וכ-14 שנים אצל גברים. משמעות הדבר היא שההכנסה שצריכה לכסות את שנות הפרישה נמשכת זמן ארוך יותר מבעבר, בזמן שחלק מהעובדים המבוגרים דווקא מאבדים הפרשות פנסיוניות בשנות עבודתם המאוחרות.
קצבת הזקנה כעוגן, במיוחד לשכבות החלשות
למי שהשתכר לאורך רוב הקריירה בשכר נמוך, ההשלכות חמורות עוד יותר. לפי הניתוח, עבור משרות בעשירוני השכר הנמוכים הפנסיה הצפויה מהרובד התעסוקתי צפויה להיות נמוכה מאוד, ולכן קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי היא עוגן ההכנסה החשוב ביותר עבורם לאחר גיל הפרישה. כל פגיעה נוספת בהפרשות הפנסיוניות בשנות העבודה המאוחרות עלולה להחריף עוד יותר את התלות בקצבת הזקנה בלבד.
לסיכום
עובדים בני 65 ומעלה שממשיכים לעבוד לא תמיד יודעים שהם עשויים להיות זכאים להפרשה פנסיונית, ולא תמיד בודקים זאת מול המעסיק. עמותת בשבילך ממליצה לכל מי שממשיך לעבוד בגיל מבוגר לבדוק מול המעסיק את מעמד הביטוח הפנסיוני שלו, ולפנות לבירור מול הביטוח הלאומי במקרה של אי-בהירות. ניתן גם ליצור קשר עם הקו החם של העמותה בטלפון 03-382-5888.
שאלות נפוצות
האם מעסיק חייב להמשיך ולהפריש לפנסיה לעובד שכבר מעל גיל הפרישה וממשיך לעבוד?
החובה תלויה בוותק העובד אצל אותו מעסיק ובקיומה של קצבת פנסיה תעסוקתית פעילה. בפועל, ל-30% ממשרות בני 65 ומעלה לא נרשמה הפרשה פנסיונית (עמוד 20 במסמך; עמוד 14 במסמך).
למה קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי כה חשובה למי שהשתכר לאורך הקריירה בשכר נמוך?
משום שהפנסיה הצפויה מהחיסכון התעסוקתי עבור עשירוני השכר הנמוכים נמוכה מאוד, כך שקצבת הזקנה של הביטוח הלאומי הופכת לעוגן ההכנסה המרכזי לאחר הפרישה (עמודים 26 עד 27 במסמך).
קישורים רשמיים
המידע בעמוד זה כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי. סכומים ותנאים מתעדכנים, ותשובה מחייבת תתקבל רק מהגורם הרשמי. עודכן לאחרונה: 09.10.2026. יש לכם שאלה על המצב האישי שלכם? חייגו חינם: 03-382-5888