בישראל הפנסיה יכולה להיות גבוהה מהשכר לפני הפרישה: יחס ההחלפה בהשוואה ל-OECD
סקר ביטוח לאומי בודק כמה מרמת ההכנסה משמרת קצבת הזקנה בישראל לעומת מדינות ה-OECD, ליחס החלפה בכמה רמות הכנסה.
עובדות מהירות
- ברמת הכנסה השווה למחצית השכר הממוצע במשק, יחס ההחלפה נטו הצפוי (הכנסת הפורש מפנסיה יחסית להכנסתו לפני הפרישה) עמד ב-2017 על כ-73.2% בממוצע במדינות ה-OECD; ישראל, דנמרק והולנד היו יוצאות מן הכלל עם יחס החלפה גבוה מ-100%, כלומר רמת הפנסיה נטו גבוהה מההכנסה שהייתה לפני הפרישה (עמוד 79 בסקר).
- ברמת השכר הממוצע במשק, יחס ההחלפה הצפוי במדינות ה-OECD עמד על כ-63% בממוצע, לעומת כ-75% בישראל, כאשר בריטניה, ארצות הברית ופולין דורגו בתחתית עם יחס החלפה נמוך במיוחד ברמת הכנסה זו (עמוד 79 בסקר).
- ברמת הכנסה גבוהה, פעם וחצי מהשכר הממוצע במשק, הולנד וטורקיה בלטו עם יחס החלפה צפוי גבוה מ-100%, בעוד שאירלנד וניו זילנד, שמעניקות קצבה אחידה ברובד הבסיסי בלבד שאינה תלויה בשכר שלפני הפרישה, דורגו בתחתית (עמוד 79 בסקר).
- מספר מקבלי קצבת זקנה ושאירים במדינות ה-OECD גדל בכ-21% בין השנים 2007 ל-2014; בישראל שיעור הגידול היה נמוך מעט יותר, כ-19%, בעוד שבמדינות עם אוכלוסייה מזדקנת במהירות, כמו קוריאה, מקסיקו וצרפת, שיעור הגידול היה גבוה במיוחד (עמוד 79 בסקר).
כמה מרמת החיים שלפני הפרישה נשמרת בפועל אחרי שיוצאים לגמלאות? זו בדיוק השאלה שבודק מדד יחס ההחלפה, הכלי המרכזי שמשתמש בו סקר תקופתי 296 של הביטוח הלאומי, שהשווה ב-2018 את מערכת הביטחון הסוציאלי בישראל למדינות ה-OECD. הממצאים מפתיעים: בכמה תרחישים, ישראל דווקא מציעה כיסוי נדיב יחסית לעולם המפותח.
מה זה בכלל יחס החלפה
יחס החלפה נטו הוא היחס בין הכנסת הפורש מהפנסיה שלו לבין ההכנסה שהייתה לו מעבודה לפני הפרישה. ככל שהיחס גבוה יותר, כך נשמרת רמת חיים דומה יותר לזאת שהייתה למבוטח לפני שיצא לגמלאות. הסקר בודק את המדד הזה בכמה רמות הכנסה שונות, כדי לבחון אם המערכת נותנת מענה טוב יותר לבעלי הכנסה נמוכה, בינונית או גבוהה.
ברמת הכנסה נמוכה: ישראל בין המדינות הנדיבות ביותר
ברמת הכנסה השווה למחצית השכר הממוצע במשק, יחס ההחלפה נטו הצפוי במדינות ה-OECD עמד ב-2017 על כ-73.2% בממוצע, אבל עם הבדלים גדולים בין המדינות. ישראל, יחד עם דנמרק והולנד, הייתה יוצאת מן הכלל, עם יחס החלפה גבוה מ-100%. במילים אחרות, בעלי הכנסה נמוכה יחסית בישראל עשויים לקבל בפנסיה שלהם יותר ממה שהשתכרו בפועל לפני הפרישה, הודות לשילוב בין הקצבה הבסיסית מהביטוח הלאומי לחיסכון הפנסיוני. גם מדינות כמו אוסטריה, לוקסמבורג וטורקיה מספקות פנסיה נדיבה יחסית, עם יחס החלפה מעל 90%.
ברמת השכר הממוצע: ישראל עדיין מעל הממוצע העולמי
גם ברמת השכר הממוצע במשק, ישראל ממשיכה להיות בעמדה טובה יחסית: יחס ההחלפה הצפוי עמד על כ-75%, לעומת ממוצע OECD של כ-63% בלבד. מדינות כמו הולנד וטורקיה מספקות פנסיה נדיבה במיוחד גם ברמת הכנסה זו, בעוד שבתחתית הדירוג נמצאות בריטניה, ארצות הברית ופולין, שמשלמות פנסיה נמוכה יחסית ברמת הכנסה ממוצעת.
ברמת הכנסה גבוהה: הולנד וטורקיה שוב בראש, אירלנד וניו זילנד בתחתית
כשעוברים לבדוק רמת הכנסה גבוהה, פעם וחצי מהשכר הממוצע במשק, הולנד וטורקיה עדיין בולטות עם יחס החלפה צפוי מעל 100%. אוסטריה ואיטליה מדורגות אחריהן, בזכות מנגנון של הכנסה מקסימלית מובטחת לפנסיה. לעומת זאת, אירלנד וניו זילנד, שמעניקות קצבה אחידה ברובד הבסיסי בלבד, שאינה תלויה כלל בשכר שהיה לפני הפרישה, נמצאות בתחתית הדירוג ברמת הכנסה הזאת, כי מי שהשתכר הרבה מקבל את אותה קצבה אחידה כמו כולם.
מספר מקבלי הקצבה גדל, אך בישראל מעט פחות מהממוצע העולמי
נתון נוסף מהסקר מראה שהתופעה של אוכלוסייה מזדקנת ניכרת בכל העולם המפותח: מספר מקבלי קצבת זקנה ושאירים במדינות ה-OECD גדל בכ-21% בין 2007 ל-2014. בישראל שיעור הגידול היה מעט נמוך יותר, כ-19%, בעוד שבמדינות עם קצב הזדקנות אוכלוסין מהיר במיוחד, כמו קוריאה, מקסיקו וצרפת, הגידול היה חד בהרבה.
מה המשמעות עבורכם
אם אתם מתכננים את הפרישה שלכם ומודאגים מירידה חדה ברמת החיים, הנתונים האלה מספקים קצת הרגעה: ככל שההכנסה שלכם הייתה נמוכה או ממוצעת, כך המערכת הישראלית, המשלבת קצבת זקנה בסיסית עם פנסיה מעבודה, נוטה לשמר חלק גדול יחסית מרמת החיים שלכם, בהשוואה לממוצע העולמי. עם זאת, כדאי לזכור שמדובר בממוצעים כלליים, ושהמצב האישי שלכם תלוי בפרטים כמו רצף העבודה שלכם ושיעורי ההפרשה לפנסיה שהצטברו.
לבדיקה אישית של הזכאות שלכם לקצבת אזרח ותיק ותכנון קראת הפרישה, שירות בשבילך של עמותת For You נותן מענה חינם בטלפון 03-382-5888.
שאלות נפוצות
מה זה יחס החלפה, ולמה הוא חשוב?
יחס החלפה הוא מדד שמראה כמה מההכנסה שהייתה לאדם לפני הפרישה נשמרת לו בפנסיה אחריה. יחס החלפה גבוה מעיד על רמת כיסוי טובה יותר: ככל שהוא קרוב יותר ל-100% או עולה עליו, כך רמת החיים לאחר הפרישה דומה יותר לרמת החיים שלפניה.
האם באמת יכולים לקבל בישראל פנסיה גבוהה מהשכר שהיה לפני הפרישה?
לפי הסקר, ברמת הכנסה השווה למחצית השכר הממוצע במשק, יחס ההחלפה נטו הצפוי בישראל היה גבוה מ-100% ב-2017, בדומה לדנמרק ולהולנד. המשמעות היא שבעלי הכנסה נמוכה יחסית עשויים לקבל בפועל פנסיה נטו גבוהה מהשכר שהיה להם לפני הפרישה, בזכות השילוב בין קצבת הזקנה הבסיסית לפנסיה מעבודה.
איך ישראל משתווה למדינות אחרות ברמת השכר הממוצע?
ברמת השכר הממוצע במשק, יחס ההחלפה הצפוי בישראל עמד על כ-75%, גבוה מהממוצע במדינות ה-OECD שעמד על כ-63%. כלומר, גם בעלי הכנסה ממוצעת בישראל שומרים בפנסיה על חלק גדול יחסית מרמת ההכנסה שהייתה להם לפני הפרישה, בהשוואה לממוצע העולמי.
קישורים רשמיים
המידע בעמוד זה כללי בלבד ואינו ייעוץ משפטי. סכומים ותנאים מתעדכנים, ותשובה מחייבת תתקבל רק מהגורם הרשמי. עודכן לאחרונה: 09.10.2026. יש לכם שאלה על המצב האישי שלכם? חייגו חינם: 03-382-5888